Nos dias de hoje, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a realização de sonhos, como a aquisição de uma casa, carro ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos investigar profundamente o que é o score de crédito, o que representa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como funciona o processo de "destravar" o pontuação.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um valor que oscila normalmente de zero a mil no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os bancos e credores têm em você como cliente. Esse valor é gerado com fundamento em diversos critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das metodologias mais utilizadas para avaliar se uma pessoa é um bom pagador e se tem capacidade de arcar com novas obrigações.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o consumidor obter crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com termos negativos, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O classificação bancária está diretamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais utilizado para avaliar a solidez e a saúde financeira de instituições, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse sistema avalia o risco de não pagamento de uma instituição em honrar seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por atribuir notas às corporações e bancos. Essas notas indicam aos mercado e ao mercado em geral se a organização ou instituição é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu score de crédito, determinando o risco que você representa para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e consultorias em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou assistência digital que ajuda as indivíduos a entenderem melhor seus pontuações e oferece estratégias para melhorar a nota.
Essas plataformas analisam seu histórico financeiro, apontam os pontos fracos que podem estar afetando sua pontuação e sugerem ações para corrigir ou melhorar esses fatores. O objetivo é “liberar” o pontuação, tornando-o mais alto e, portanto, aumentando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por diversas razões, e o mais frequente é um score inadequado para o tipo do crédito solicitado. Além disso, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas recusa de crédito ao seu CPF em pouco tempo podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua renda não for adequada para suportar o valor do crédito pedidos, a empresa pode negar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas obrigações, as entidades de crédito podem considerar que você não terá capacidade de suportar um novo empréstimo.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" implica melhorar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o score é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um comportamento de risco para as instituições financeiras.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do crédito de forma consciente, gastando limites e fugindo de dívidas extras. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu score de crédito é um passo essencial para entender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No Brasil, as principais empresas que fornecem informações de score são Serasa, Boa Vista SCPC e SPC Brasil. A consulta pode ser realizada de forma sem custos e rápida por meio de seus sites ou aplicativos. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser feita de maneira sem custo diretamente no portal ou aplicativo do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa oferece uma variedade de serviços adicionais, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível consultar seu score sem custo no portal da Boa Vista SCPC. Essa instituição também propõe sugestões para melhorar sua nota e gerenciar suas finanças pessoais.
SPC Brasil: O SPC Brasil também permite a verificação ao score, além de ferramentas que facilitam a visualizar seus débitos e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O efeito do score na aprovação de crédito é direto. As instituições financeiras utilizam essa nota para avaliar o perigo de inadimplência e, com esse critério, decidir as condições de crédito que serão disponibilizadas. Pessoas com um score alto (geralmente acima de 700 pontos) têm maiores chances de obter crédito com condições favoráveis, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem passar por obstáculos, como recusa de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para quitação. Esse contexto demonstra a importância de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação regularmente.
Conclusão
Preservar um score elevado é essencial para quem deseja obter crédito com condições favoráveis. Compreender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende destravar seu score e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.